משכנתא לעובדי מדינה - תנאים מועדפים, השוואות וטיפים - גיתי יועץ משכנתאות

בכל הקשור למשכנתא ולהלוואות בכלל, עובדי מדינה עשויים ליהנות מתנאים מועדפים ביחס לשאר האוכלוסייה. התנאים המועדפים ניתנים גם על ידי הבנק שזכה במכרז הייעודי לעובדי מדינה, וגם על ידי כלל הבנקים למשכנתאות. בשורות הבאות נביא מידע מפורט על משכנתא לעובדי מדינה ונסביר מדוע ניתנים תנאים מועדפים ובמה הם מתבטאים.

מי נחשב לעובד מדינה?

עובד מדינה הוא אדם המועסק על ידי אחד מהגופים הבאים:

• משרדי ממשלה: משרד החוץ, משרד הביטחון, משרד החינוך ועוד.
• רשויות ממשלתיות: רשות הדואר, רשות האוכלוסין וההגירה, רשות המסים ועוד.
• גופים סטטוטוריים: חברת החשמל, רכבת ישראל, נמל אשדוד ועוד.
• רשויות מקומיות: עיריות, מועצות מקומיות, מועצות אזוריות ועוד.
• בתי ספר: מורים, גננות, סייעות ועוד.
• בתי חולים: רופאים, אחיות, עובדי מנהלה ועוד.
• אוניברסיטאות: מרצים, חוקרים, עובדי מנהלה ועוד.

כדי להיחשב בתור עובד מדינה, אדם צריך להיות מועסק על ידי אחד מהגופים המפורטים לעיל באופן קבוע ולא זמני, צריך להיות כפוף לחוק שירות המדינה ולקבל את שכרו מהמדינה.

מדוע ניתנים תנאים מועדפים לעובדי מדינה

הבנק תמיד מרוויח על מתן משכנתא, זהו חוק ברזל. יחד עם זאת, עדיין מדובר בעסקה כלכלית שיש בה סיכון מסוים עבור הבנק. אמנם הבנק מבטיח את עצמו באמצעות שעבוד הנכס כנגד ההלוואה, ועדיין, בקרות הסיכון של אדם שאינו יכול להחזיר את ההלוואה, עלול הבנק להינזק במידה וערך הדירה בשוק ירד. לכך מצטרפות הוצאות שונות עבור הפרוצדורות הקשורות במימוש הנכס ומכירתו.

לכן, הבנקים תמיד יעדיפו לקוחות המציגים נתונים כלכליים חזקים, ובמקרה הזה לעובדי מדינה יש יתרון. אכן, עובדי מדינה נהנים מיציבות תעסוקתית גבוהה, מקביעות ארוכת שנים, ממשכורות ההולכות ומשתפרות באופן ידוע לאורך השנים עם הקידום, וכן מתנאים נלווים טובים למדי. לפיכך, מבחינת הבנק מדובר בלקוחות המציבים סיכון נמוך ביותר, כלומר לקוחות מועדפים עקרונית.

מכיוון שכך, ניתן לומר כי עובדי מדינה הם "סחורה חמה" בשוק המשכנתאות. וכדי להשיג את הסחורה הזאת הבנקים מוכנים להציע תנאים טובים ומפתים יותר. לא מדובר רק בפיתוי של לקוח מבוקש, אלא בהבנה של הבנק שהסיכון נמוך והרווח מובטח למדי.

במה מתבטאים התנאים המועדפים לעובדי מדינה

באופן כלל, התנאים המועדפים מתבטאים בשני מישורים עיקריים. הראשון והחשוב שבהם הוא ריביות נמוכות יחסית לממוצע בשוק המשכנתאות. חשוב לזכור כי גם כמה עשיריות האחוז בריבית המשכנתא יכולות להשפיע באופן מהותי על ההחזרים החודשיים ועל ההחזר הכללי, ולכן ניתן לומר שעובדי מדינה נהנים מהטבה של אלפי שקלים בשנה בהחזרים החודשיים, ועשרות ואף מאות אלפי שקלים לעיתים בהחזרים הכלליים.

המישור השני הוא עמלת הפירעון המוקדם, אותה משלמים בעת סגירה מוקדמת של כל או חלק ממסלולי המשכנתא. המרכיב העיקרי בעמלות הפירעון המוקם הינו עמלת ההיוון, שתפקידה הוא להשיב לבנק את הפרש הריבית שאמור היה לקבל לו ההחזרים היו נמשכים לכל אורך התקופה המקורית. מדובר בסכומים שיכולים להיות בלתי מבוטלים, אך עובדי מדינה נהנים לא פעם מפטור מעמלות ההיוון.

אלו שתי ההטבות המשמעותיות ביותר, ואליהן נוספות הטבות נוספות וקטנות יותר, כגון הפחתת עלויות בירוקרטיות הקשורות בנטילת המשכנתא.

נטילת משכנתא מהבנקים לעובדי מדינה

אנשים רבים שואלים איזה בנק זכה במכרז עובדי מדינה, ולא בכדי. מדובר במכרז הנערך פעם בחמש שנים, ולאחרונה נערך בשנת 2022 – אז זכה בו בנק יהב. מדובר במכרז שמי שזוכה בו הוא הבנק המציע את התנאים הטובים ביותר לעובדי מדינה, לא רק בתחום המשכנתאות אלא בניהול חשבון בכלל ובהלוואות בפרט. ראוי לציין כי בנק יהב בעצמו אינו מעמיד משכנתאות, אלא מפנה אל בנק מזרחי טפחות.

לפיכך, ישנה חשיבות לשאלת המכרז בכל הקשור אל הלוואה עובדי מדינה כפי שנראה מייד, אך לאו דווקא בתחום המשכנתאות. למעשה, עובדי מדינה צריכים לנהוג ככל שאר הלקוחות, כלומר לפנות לבנקים השונים למשכנתאות, לבדוק את ההצעות, לקיים משא ומתן, לבחור בתמהילים המתאימים ובתנאים האטרקטיביים ביותר, וכן הלאה. היתרון שלהם טמון, כאמור, ביכולת לנהל משא ומתן קשוח יותר, ובהצעות שהן טובות יותר כבר מתחילת הדרך.

הלוואות חשכ"ל לעובדי מדינה – גם לרכישת דירה

כפי שאמרנו, זכייתו של בנק יהב במכרז רלוונטית בעיקר בכל הקשור אל הלוואה לרכישת דירה עובדי מדינה, להבדיל ממשכנתא. הלוואת חשכ"ל היא הלוואה מיוחדת הניתנת לעובדי מדינה וגמלאים על ידי הממשלה, באמצעות בנק יהב. ההלוואות ניתנות בתנאים משתלמים יחסית, בריבית קבועה ופריסה נוחה של תשלומים.

הלוואת חשכ ל לדירה מגיעה עד 50,000 ש"ח ל-10 שנים עבור רכישה של דירה ראשונה, לשיפוץ דירה ולעזרה לבן/בת זוג ברכישת דירה. מלבד זאת, ישנן הלוואות חשכ"ל לכל מטרה בסכום של עד 9,000 ש"ח ל-3 שנים ללא צורך באסמכתאות, וניתן לקבל גם סכומים גבוהים יותר בריבית משתנה, בהתאם לוותק העובד ותנאים נוספים.

יש לציין כי תנאי הזכאות להלוואת חשכ"ל הם ותק של 2 שנים לפחות בשירות המדינה, יציבות תעסוקתית, ועמידה בקריטריונים נוספים של בנק יהב. לדוגמא, בהלוואה לרכישת דירה יש צורך להצהיר על רכישת דירה יחידה בישראל, ניתן לבצע מחזור של ההלוואה רק אחרי חמש שנים, אפשר לקחת הלוואות לדיור רק עד תקרה מסוימת, ובמידה והוותק של העובד הוא בין שנתיים לחמש שנים, יכולה להיות מגבלה על גובה ההלוואה.

יתרונות הלוואת חשכ"ל הינם:

• ריבית קבועה: הריבית על הלוואות חשכ"ל קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, מה שמקנה יציבות וודאות לגבי גובה ההחזר החודשי.
• פריסה נוחה של תשלומים: ניתן לפרוס את ההלוואה לתקופה של עד 10 שנים, מה שמקל על ההחזר החודשי.
• תנאים משתלמים: הריבית על הלוואות חשכ"ל נמוכה יחסית להלוואות אחרות בשוק.
• העברה דרך תלוש המשכורת: ניתן להעביר את ההחזר החודשי ישירות מתלוש המשכורת, מה שמקל על ניהול התשלומים.

עם זאת, הסכום המקסימלי שניתן לקבל בהלוואת חשכ"ל מוגבל. בנוסף, היתרון של ריבית קבועה יכול להפוך לחיסרון אם הריבית בשוק יורדת במהלך תקופת ההלוואה, ולכך מצטרפת פריסה קצרה יחסית למשכנתא, המתבטאת בהחזרים חודשיים לא קטנים. לכן, את ההלוואות האלו כדאי לקחת רק אם באמת צריך להשלים את ההון העצמי לרכישת הדירה.

לקבל ייעוץ מקצועי למשכנתא לעובדי מדינה 

כפי שניתן להבין, משכנתא לעובדי מדינה, וכן הלוואות נוספות, יכולות להינתן בתנאים טובים יחסית להיצע הקיים בשוק. ואולם, כמו בכל משכנתא חיוני לבצע תהליך נכון ונבון של בדיקה, תכנון, בחירה, מיקוח ועוד. לכן, מומלץ בחום לפנות לסיוע של יועץ משכנתאות רציני, מקצועי ואובייקטיבי שיבצע עבורכם את הבדיקות, התכנון והפרוצדורות הנדרשות, וילווה אתכם לכל אורך התהליך של נטילת משכנתא חדשה.

לפרטים נוספים בנושא ולשיחת ייעוץ ללא עלות, פנו אל משרדנו בטלפון 050-9652044.