מדריך לריבית משכנתא: סוגי ריביות, ריבית ממוצעת עדכני לשנת 2024 - גיתי יועץ משכנתאות

 משכנתא היא הלוואה בסכומים נכבדים, ההתחייבות הכספית הגדולה ביותר שאדם לוקח בחייו הפרטיים, שאותה מחזירים לאורך תקופה ממושכת מאוד. שני המרכיבים בעלי ההשפעה הגדולה ביותר על גובה ההחזר הכולל של ההלוואה הם סכום המשכנתא – שמכונה קרן, ואיתו גם ריבית משכנתא בהתאם למסלולים שנבחרו. כלל המסלולים של סוגי ריבית שנבחרו במשכנתא מסוימת מכונים תמהיל משכנתא, ואותו חשוב לתכנן ולבחור באמצעות יועץ משכנתאות אובייקטיבי ומנוסה.

במאמר הבא נסקור בקצרה סוגי ריביות נפוצים במשכנתאות, ונביא המלצה עבור תמהיל ריבית משכנתא 2024.

אילו סוגי ריביות קיימים במשכנתא

הסוג הראשון, הנפוץ מאוד, שמומלץ שיהיה בכל תמהיל משכנתא, הינו ריבית קבועה לא צמודה. הכוונה היא לריבית בשיעור ידוע לאורך כל משך המשכנתא, המספקת ביטחון ושקט נפשי ללא עליות או ירידות. ואולם, זוהי בדיוק הסיבה שבגללה ריביות קבועות נוטות להיות מעט גבוהות יותר מסוגים אחרים של ריביות, מאחר והן מגלמות את סיכוני הבנק לאינפלציה.

הסוג השני של ריבית על משכנתא שחשוב להכיר הינו ריבית צמודה למדד קבועה. כאן שוב מקבלים את הביטחון והשקט הנפשי, ולרוב גם בריבית נמוכה יותר מקבועה לא צמודה, אך עקב ההצמדה למדד היא עשויה לעלות ולרדת ביחד עם האינפלציה.

לעומת זאת, ישנן ריביות על משכנתא המשתנות עם הזמן, כלומר הריבית מתעדכנת מעת לעת בתחנות ידועות מראש. יש לציין כי לפי הנחיות בנק ישראל, ניתן לקחת רק עד שני שלישים מכלל המשכנתא במסלולים של ריבית משתנה. כך למשל, מסלול ריבית על משכנתא פריים מבוסס על ריבית בנק ישראל +1.5%. נכון לכתיבת שורות אלו, ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%, כך שריבית הפריים היא 6%. מדובר במסלול עם פירעון מוקדם ללא עמלת היוון, אך הסיכון בו הוא שלא ניתן לדעת מראש את המועדים בהם הריבית תעודכן, וכמובן, אם הריבית במשק עולה גם ההחזרים עולים.

מלבד זאת, ישנה גם ריבית משכנתאות לא צמודה, שאחת לחמש שנים מתעדכנת. כלומר, במסלול זה העדכון נעשה בפרקי זמן ארוכים יחסית, מה שמעניק ביטחון ותנודתיות די נמוכה, ובלי השפעה של מדד המחירים לצרכן או מכשירי הצמדה אחרים. יש לציין כי אחת לחמש שנים, במועד העדכון של הריבית, ניתן לבצע מחזור משכנתא ופירעון מוקדם ללא עמלת היוון.

לבסוף, נציין גם את ריבית משכנתא צמודה ומשתנה אחת לחמש שנים. מדובר מסלול בו גם הקרן וגם הריביות צמודות למדד המחירים לצרכן. מצד אחד, ניתן לקבל כאן ריבית התחלתית נמוכה יחסית למסלול הקודם, אך מצד שני ההחזרים עולים במידה שהאינפלציה והריבית במשק עולות.

מהו התמהיל המומלץ לשנת 2024

ריביות משכנתא עדכניות לשנת 2024 שונות מאוד מאלו שהיו נהוגות בשוק המשכנתאות לפני שנתיים ויותר. אכן, העלייה המשמעותית בריבית בנק ישראל, הקפיצה באינפלציה וחוסר הוודאות הכללי במשק, הובילה להרעה ברורה בגובה הריביות. במילים אחרות, ריבית משכנתא ממוצעת של היום היא לא מה שהייתה פעם.

עוד חשוב לדעת, שכאשר מדברים על תמהיל מומלץ למשכנתא, אין זו המלצה שנכונה לכל אדם ולכל מקרה. התמהיל המומלץ משתנה בהתאם לפרמטרים אישיים רבים הקשורים למצבכם הכלכלי כיום ובראייה לעתיד, העדפות אישיות שלכם, ועוד. לכן, ההמלצה הבאה הינה כללית בלבד.

ובכן, נכון לשנת 2024 התמהיל המומלץ הוא כשליש מהריבית במסלול פריים, כרבע במסלולי ריבית משתנה צמודה ולא צמודה, עם עדכונים בכל שלוש עד חמש שנים, ומעט יותר משליש בריבית קבועה לא צמודה. כפי ששמתם לב, בתמהיל הזה כשישים אחוז הם ריביות משתנות, מה שמאפשר לבצע מיחזור ללא עמלת היוון במידה והמדדים והריבית במשק יעלו. בתוך כך, רק חלק קטן מהריביות צמודות למדד, מה שמשקף את חוסר הוודאות לגבי עצירת האינפלציה בישראל.

לתמהיל המתאים עבורכם - פנו ליועץ משכנתאות

כפי שניתן לראות, לבחירת התמהיל תהיה השפעה משמעותית על ההחזרים החודשיים שלכם, על החיסכון הכספי, על הביטחון והשקט הנפשי. כאמור, בחירת התמהיל צריכה לשקלל פרמטרים אישיים רבים, וממש לא מומלץ לבחור מסלולים גנריים בלי להתייעץ עם בעל מקצוע רציני ואובייקטיבי, הפועל למענכם ומכיר היטב את התחום.

לפרטים נוספים בנושא, לשיחת ייעוץ ללא עלות ולבניית תמהיל משכנתא אידיאלי עבורכם, פנו אל משרדנו בטלפון 050-9652044.