משכנתא חוץ בנקאית- פתרון למוגבלים במימון בנקאי

משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה לרכישת דירה שניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים. לסוג זה של הלוואה יש מספר מאפיינים ייחודיים, יתרונות וחסרונות שחשוב להכיר. אחד היתרונות הוא שאצל גופים חוץ בנקאיים יכולים לקבל משכנתא גם אנשים במצב כלכלי בעייתי, אשר אינם מצליחים לקבל אישור למשכנתא מהבנק. בשורות הבאות יורחב על משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים.

מי מעניק משכנתאות חוץ בנקאיות

במרבית המקרים, כאשר מדבר על מימון חוץ בנקאי לדירה מתכוונים לחברות הביטוח, כגון כלל, הראל, מיטב-דש וכדומה. עם זאת, קיימים גופים נוספים שאצלם ניתן לקבל משכנתא, כגון קרנות חברתיות, חברות מימון, קרנות נדל"ן, חברות פינטק, בתי השקעות, ועוד. מדוע שגופים אלו יהיו מוכנים לתת הלוואה כה גדולה (משכנתא) לאדם שסורב על ידי הבנק?

ובכן, הלוואות בכלל ומשכנתאות בפרט הן תחום רווחי, כאשר מנגנון הרווח מבוסס על ריביות. בתחום המשכנתאות, הבנקים מושלים בכיפה, ואילו גופים חוץ בנקאיים השואפים לדריסת רגל משלהם, מוכנים לקחת גם לקוחות עם נתונים כלכליים בעייתיים. יחד עם זאת, עקב הסיכון הגבוה יחסית שגופים אלו נוטלים על עצמם, ועקב סוגיות הקשורות לתחרות ורגולציה, ה- 'מחיר' שצריכים לשלם הלווים הינו ריביות גבוהות יותר מאשר במשכנתא מהבנק.

הלוואה חוץ בנקאית למסורבי הבנקים

ראשית, יש להדגיש כי גם חברה חוץ בנקאית מבצעת הליכי בדיקה כלכליים, שהינם מעמיקים בכל מקרה ובוודאי במקרה של אדם שמצבו הכלכלי בעייתי. המשמעות היא, שלא כולם זוכים בהכרח לאישור המשכנתא. עם זאת, כפי שאמרנו, דלתותיהם של גופים חוץ בנקאיים פתוחים בפני הציבור בכללותו, כולל בפני אנשים שלא יכולים מסיבות שונות לקבל משכנתא בבנק.

כך למשל, גופים חוץ בנקאיים יכולים להעניק משכנתא לאנשים עם דירוג אשראי בעייתי, ועם היסטוריית אשראי שלילית, אשר הבנקים מהססים לא פעם לאשר להם משכנתא. כמו כן, בהתאם להנחיות בנק ישראל, הבנקים מגבילים את גובה המשכנתא האפשרית עד לארבעים אחוזים מההשתכרות נטו של היחיד או הזוג. לעומת זאת, על גופים חוץ בנקאיים אמנם חלה רגולציה, אך לא הנחיות בנק ישראל המגבילות את גובה המשכנתא עד ארבעים אחוז מההשתכרות.

כפועל יוצא מכך, גם אנשים עם רמת השתכרות נמוכה יחסית, יכולים לקבל אישור למשכנתא גדולה יחסית, בהתאם לשיקוליו של הגוף המלווה. יתר על כן, בגופים אלו מתייחסים לא רק להשתכרות נטו אלא למקורות הכנסה נוספים (כמו סיוע מההורים), מה שמגדיל עוד יותר את הסיכוי לאישור משכנתא גדולה יחסית.

מעבר לכך, גופים חוץ בנקאיים עשויים לאשר משכנתא לבעלי חשבונות מוגבלים ומעוקלים, ולאנשים המצויים בהליכי חדלות פירעון. בדרך כלל, תקופת הסירוב של הבנק לאנשים אלו עומדת על שנתיים. לכן, הפתרון הוא לקחת משכנתא חוץ בנקאית לתקופה של שנתיים, לשלם עליה את הריבית בלבד, ובתום התקופה לנסות לקבל משכנתא מהבנק, ולפרוע את כל המשכנתא לגוף החוץ בנקאי דרך המשכנתא החדשה או בדרך אחרת.

יתרונות וחסרונות של משכנתא חוץ בנקאית

הלוואות משכנתא חוץ בנקאי מגלמות מספר יתרונות וחסרונות אופייניים. היתרונות העיקריים הינם:

•  מימון גבוה יותר: ניתן לקבל עד 85% מימון חוץ בנקאי (לעומת 50%-75% בבנקים), מה שיכול להתאים למי שאין לו הון עצמי גבוה. במקרים חריגים ניתן אף לקבל עד 90% מימון, ומי שבבעלותו דירה יוכל למשכן אותה ובכך לקבל מימון לרכישה נוספת ללא הון עצמי כלל.
•  גמישות: בדומה למשכנתאות הבנקים, ניתן להתאים את תנאי המשכנתא לצרכים האישיים, כמו גובה ההחזר החודשי, תקופת ההלוואה וסוג הריבית. לעיתים קיימת גמישות רבה יותר במשכנתאות חוץ בנקאיות.
• מהירות: תהליך קבלת ההלוואה יכול להיות מהיר יותר מאשר בבנק, אך כאמור עדיין נדרש תהליך בדיקה וחיתום.
•  פתרון למי שמסורב בבנק: כפי שאמרנו אנשים שסורבו על ידי הבנק לקבלת משכנתא, עשויים לקבל אישור חוץ בנקאי.

לצד היתרונות, החיסרון המשמעותי של משכנתא חוץ בנקאית היא ריבית גבוהה יותר. נכון לכתיבת שורות אלו הריבית בגופים חוץ בנקאיים יכולה להתחיל ב- 8% ולעלות עד ל- 13.5%. עם זאת, אנשים עם מצב כלכלי בעייתי במיוחד, עשויים להיתקל אף בריביות גבוהות יותר הנעות בין 12% ל- 16%. מעבר לכך, חיסרון נוסף שכדאי לשים לב אליו הוא שייתכן שתצטרכו להעמיד ביטחונות נוספים, כמו ערבים או שעבוד נכס נוסף.

פנו אל יועץ משכנתאות

כפי שניתן להבין, משכנתא חוץ בנקאית בהחלט יכולה להוות פתרון לאנשים עם מצב כלכלי בעייתי, שנדחו על ידי הבנקים. עם זאת, כמו בכל משכנתא רגילה, ולמעשה אף יותר מכך, חשוב שילווה אתכם יועץ משכנתאות מנוסה ואובייקטיבי. יועץ המשכנתאות יסייע באיתור מקורות המימון האפשריים ובמציאת הפתרונות האידיאליים עבורכם, וילווה את כל תהליך נטילת המשכנתא כך שתהיה המשתלמת ביותר שניתן, ומתאימה ליכולותיכם הכלכליות.

לפרטים נוספים בנושא ולשיחת ייעוץ ללא עלות, פנו אל משרדנו בטלפון 050-9652044.