הגדלת משכנתא קיימת: איך להגדיל משכנתא? - גיתי יועץ משכנתאות

לא פעם במהלך החיים אנו זקוקים לסכום כסף משמעותי, הנותן מענה לצרכים מגוונים, כגון פתיחה של עסק חדש, השקעה בעסק קיים, שיפוץ מקיף ויסודי בדירת המגורים, סגירת חובות וסילוק הלוואות קיימות, עזרה כספית לילדים וכן הלאה. בדרך כלל, אנשים נוטלים לשם כך הלוואות מהבנקים או מגורמים חוץ בנקאיים, אבל ישנה אפשרות נוספת של הגדלת משכנתא קיימת. בשורות הבאות נסביר האם אפשר להגדיל משכנתא שכבר נלקחה, ואיך ניתן לעשות זאת. 

אפשרות ראשונה – הגדלה של המשכנתא על הנכס בלי מיחזור

הגדלת משכנתא על נכס קיים יכולה להתבצע בלי מיחזור ועם מיחזור, ונפתח בהצגת האפשרות הראשונה. הרחבת משכנתא קיימת בלי מיחזור שלה אומרת שאתם שומרים על המשכנתא המקורית, כלומר נשמרות לכם הריביות שלה, מגבלות ותנאים נוספים. אמנם, בימים כתיקונם זוהי אופציה פחות עדיפה, שכן מיחזור משכנתא הוא מהלך נבון המאפשר לתפוס שתי ציפורים – גם לקבל עוד כסף וגם לשפר את תנאי ההלוואה. ואולם, בעת הנוכחית האפשרות של הגדלת משכנתא בלי מיחזור נעשית פופולארית יותר.

הסיבה לכך היא הרעה שמתחוללת בשנתיים האחרונות בתנאי המשכנתאות, עקב העלייה בריבית במשק, וכן העלייה המשמעותית במדד המחירים לצרכן, ומכאן גם הריבית על המשכנתאות בריבית קבועה ומשתנה. במצב עניינים זה, הרבה יותר קשה לשפר את התנאים של משכנתא שנלקחה, למשל, לפני 5 שנים בריביות שהיו מקובלות אז בשוק. לכן, במקרים רבים יהיה זה נבון דווקא להשאיר את התנאים של המשכנתא המקורית, ולא לבצע מיחזור, אך הדבר תלוי כמובן בבדיקת עומק של מה שניתן ולא ניתן לקבל.

בכל מקרה, כדי לקבל תוספת למשכנתא קיימת פונים אל הבנק ומגישים בקשה מסודרת. בשלב הבא יגיע שמאי מטעם הבנק לדירה שלכם, ותבוצע בדיקה של נתונים כלכליים שונים. לאור הבדיקה יחליט הבנק אם הוא מסכים להגדיל את המשכנתא שלכם, ובאיזה שיעור. יש לציין כי מדובר בהליך יותר ארוך מנטילת הלוואה רגילה, אך קצר יותר ממיחזור של המשכנתא + הגדלתה. כמובן, הריביות נמוכות יותר מנטילת הלוואה רגילה, ופריסת ההחזרים ממושכת ונוחה הרבה יותר. 

אפשרת שנייה – להגדיל ולמחזר את המשכנתא

התשובה השנייה לשאלה איך מגדילים משכנתא, היא הגדלה + מיחזור. כאן מדובר על תהליך בו המשכנתא המקורית מוחזרת לבנק, ואילו משכנתא אחרת וגדולה יותר נלקחת מאותו בנק או מבנק אחר. כאמור, ההיגיון שמאחורי תוספת למשכנתא עם מיחזור, הוא גם הגדלה של הכסף וגם שיפור התנאים ברמת הריביות, המסלולים, פריסה וגובה של ההחזר החודשי, והתאמת התמהיל להעדפות והיכולות שלכם.

מאחר שמדובר בסילוק המשכנתא הקודמת, ובנטילה של משכנתא חדשה, התהליך יהיה ממושך יותר וידרוש יותר בירוקרטיה. כאמור, בכל עת כדאי להיות עם היד על הדופק ולבדוק אם קיימת אפשרות למחזר ולהשיג תנאים טובים יותר. עם זאת, בימים אלו שיפור התנאים אינו מובן מאליו, בפרט בהשוואה למשכנתאות שנלקחו לפני למעלה משנתיים. לכן, יש לבחון היטב ולעומק את תנאי המשכנתא הקיימת, את מה שמציעים כיום בשוק, כמה זמן עוד נותר להחזרת המשכנתא המקורית, עמלת היוון וכדומה. 

מה אפשר לעשות עם הכסף?

כפי שאמרנו בפתיח למאמר זה, בכסף שמקבלים בגין הגדלת משכנתא (עם או ללא מיחזור), ניתן לעשות שימושים מגוונים מאוד. כך למשל, את עשרות ואף מאות אלפי השקלים 'העודפים' ניתן לנצל לצורך שיפוץ יסודי ומקיף בדירה שלכם, ולשפר את איכות החיים בה. כאמור, מדובר באפשרות זולה ונוחה יותר מטילת הלוואה רגילה בסכומים גבוהים, הן ברמת הריביות, הן ברמת פריסת ההחזרים, והן בעובדה שמשכנתא אינה משפיעה על האובליגו שלכם.

 בנוסף, יש בוחרים להגדיל את המשכנתא כדי לאחד הלוואות. כלומר, עם הכסף שלקחתם אתם מחזירים את כלל ההלוואות שלכם לגורמים שונים, ובעצם מאחדים אותן תחת הלוואה (משכנתא) אחת לבנק או לגורם חוץ בנקאי. עם זאת, ראוי לזכור כי את איחוד ההלוואות הזה אפשר לבצע רק פעם אחת, וכמובן שגם צריך לבחון שבאמת מדובר במהלך נבון ומשתלם כלכלית.

כאמור, בכסף תוכלו לעשות עוד קשת רחבה של שימושים, כמו מימון חופשה ארוכה בחו"ל, מימון אירוע משפחתי גדול, מימון של צרכים רפואיים חיוניים, מימון השקעה בעסק, ועוד הרשימה ארוכה.

לקבל ייעוץ מקצועי לפני הגדלת משכנתא 

כפי שניתן להבין, הגדלת משכנתא צופנת בחובה יתרונות רבים, אך ישנם גם חסרונות, ובכל מקרה את הצעד הזה צריך לעשות בצורה מושכלת ולאור בדיקות מעמיקות. לכן, מומלץ בחום לפנות לסיוע של יועץ משכנתאות רציני, מקצועי ואובייקטיבי שיבצע עבורכם את הבדיקות, התכנון והפרוצדורות הנדרשות, וילווה אתכם לכל אורך התהליך.

לפרטים נוספים בנושא ולשיחת ייעוץ ללא עלות, פנו אל משרדנו בטלפון 050-9652044.