הלוואת משכנתא לכל מטרה - מדריך והמלצות

בדרך כלל, כאשר אנשים זקוקים לסכום משמעותי עבור סגירת חובות, לשיפוצים בבית, להוצאות רפואיות, עזרה לילדים\ בן משפחה וכדומה, הם פונים אל הבנק או לגוף חוץ בנקאי לקבלת הלוואה. הבעיה היא שהלוואות כאלו מוגבלות יחסית מבחינת הסכומים, בעוד שהריביות נוטות להיות גבוהות ופריסת התשלומים קצרה למדי. עם זאת, קיימת גם אפשרות שנקראת משכנתא לכל מטרה, בה משעבדים נכס שבבעלותנו או בבעלות בן משפחה מדרגה ראשונה לטובת בנק או גוף חוץ בנקאי, ומקבלים סכומים גדולים בתנאים נוחים. בשורות הבאות יוסבר בפירוט מהי הלוואה למשכנתא ויובאו מספר המלצות בנושא.

אז במה בדיוק מדובר?

אם תסתכלו על הביטוי הלוואת משכנתא לכל מטרה תראו שהוא מורכב משני חלקים. הראשון הוא 'הלוואת משכנתא'. כידוע, משכנתא היא הלוואה שמקבלים לצורך קניית נכס, המשועבד לטובת הבנק כדי להבטיח את השקעתו. יחד עם זאת, כאן היוצרות מתהפכות: בעוד שבמשכנתא רגילה אנו מקבלים הלוואה לקניית נכס שעדיין אינו בבעלותנו (דירה מיד שנייה, מקבלן, בניית בית פרטי), הרי שכאן הנכס כבר רשום על שמנו. בנכס הזה אנחנו משתמשים כבטוחה לטובת הגורם המלווה ומקבלים כהלוואה סכום משמעותי. כמובן שכמו בכל הלוואה, גם כאן נצטרך להחזיר את הסכום לאורך תקופה עם ריבית, ועל כך בהמשך.

החלק השני של הביטוי הוא 'לכל מטרה' וגם כאן יש הבדל גדול ממשכנתאות רגילות. אם במשכנתא רגילה הסכום שנקבל מיועד לקניית הנכס הרי שכאן הנכס כבר בבעלותנו והסכום יכול לשמש לכל מטרה. ליתר דיוק, הסכום יכול לשמש כמעט לכל מטרה מאחר שאת הסיבות תצטרכו להציג בפני הגוף המלווה וההלוואה תלויה באישורו. 

לדוגמא, אחת הסיבות הנפוצות לנטילת משכנתא לכל מטרה היא איחוד הלוואות וסגירת חובות. כידוע, לישראלים רבים יש חובות שלא פעם כרוכים גם בריביות גבוהות המשולמות לבנק או לגורם חוץ בנקאי. מה שמשכנתא לכל מטרהמאפשרת הוא לקבל סכום משמעותי המשמש לסגירת כלל ההלוואות והחובות הקיימים, ובמקום זאת נשארים עם הלוואה אחת בלבד. בדרך הזו איחדנו למעשה את ההלוואות והחובות תחת כתובת אחת, ולרוב גם עשינו זאת בריביות טובות יותר מהקודמות ועם פריסת תשלומים הרבה יותר ארוכה ונוחה.

מטרה נפוצה נוספת היא נטילת משכנתא הפוכה\משכנתא פנסיונית\משכנתא לגיל השלישי על מנת לסייע לילדים. לאור העלייה המשמעותית במחירי הדיור מוצאים את עצמם זוגות צעירים ללא יכולת להעמיד את ההון העצמי הדרוש לנטילת משכנתא רגילה. גם הוריהם מתקשים לעזור להם ולכן לוקחים משכנתא הפוכה המעמידה לרשותם סכומים גדולים מאוד. עם זאת, חשוב לציין כי על פי הנחיות בנק ישראל לא ניתן עוד ליטול משכנתא לכל מטרה עבור הון עצמי לרכישת דיור, למעט מספר סייגים. המשמעות היא שהבנק לא תמיד יאשר את ההלוואה למטרה הזו, אך תוכלו לקבלה מגופים חוץ בנקאיים. החיסרון הוא שבדרך כלל, גופים אלו נוטים להציב ריביות גבוהות יותר מהבנקים.

מעבר לכך, ישנן עוד סיבות רבות לנטילת הלוואת משכנתא לכל מטרה, המשתנות מאדם לאדם. יש המעוניינים בסכום גדול לרכישות משמעותיות, לשיפוצים מקיפים של הבית, לעזרה לילדים בנסיבות שונות, להתמודדות עם הוצאות רפואיות גדולות ועם שורה של מצבים כלכליים מאתגרים שמביאים החיים.

כמה כסף ניתן לקבל במשכנתא לכל מטרה?

התשובה לשאלה הזו תלויה במספר משתנים וקודם כל בערך הנכס שלכם. על פי הנחיות בנק ישראל ניתן לקבל עד 50% מימון מתוך ערך הנכס (כן, 50% בלבד). זה אומר שאם יש לכם נכס השווה 2 מיליון ₪ על פי הערכת שמאי , הרי שתוכלו לקבל עד מיליון ₪ כהלוואה. שנית, הסכום שתקבלו תלוי בשאלה, האם הנכס נקי ממשכנתא או שעדיין ישנם חובות על הנכס שטרם שולמו. במידה וקיימים חובות או החזרים גדולים עבור אותם חובות, הסיכוי לאישור משכנתא 'נוספת' על הנכס נמוכים. מאידך, אם נותר החזר מניח את הדעת, תוכלו לקבל את ה- 50% כהלוואה, בקיזוז הסכום שנותר לכם להחזיר. למשל, אם על אותה דירה ששווה 2 מיליון ₪ נותר לכם להחזיר 200 אלף ₪ בתשלומי המשכנתא, הרי שתוכלו לקבל מיליון (50%) מינוס 200 אלף ₪, שווה 800 אלף ₪.

מהם היתרונות והחסרונות של משכנתא לכל מטרה

בואו נתחיל עם היתרונות. בהלוואה רגילה תוכלו לקבל לכל היותר כמה מאות אלפי שקלים (לרוב עד 300 אלף ₪), כתלות במצב חשבון העו"ש שלכם, דירוג האשראי ופרמטרים נוספים. לעומת זאת, בהלוואת משכנתא לכל מטרה תוכלו לקבל סכומים הרבה יותר גדולים, גם מעבר למיליון שקלים. לכך מצטרפת הפריסה שיכולה להגיע לעשרים שנים ויותר, בניגוד להלוואות רגילות שלרוב מגיעות עד 5 או 6 שנים. המשמעות היא כמובן החזרים הרבה יותר נוחים.

בנוסף, הריביות על משכנתאות לכל מטרה הן נמוכות יותר מאלו של הלוואות רגילות, על כל המשתמע מכך מבחינת החיסכון הכספי. זאת מהסיבה שיש לכם נכס משמעותי המשמש כבטוחה ומקטין את הסיכון של הבנק. למעשה, בזכות הנכס תוכלו לקבל אישור למשכנתא לכל מטרה אפילו מגורמים שבתנאים אחרים היו מסרבים לתת לכם הלוואה, וזהו יתרון משמעותי נוסף.

יחד עם זאת, קיימים גם חסרונות שכדאי להכיר. כפי שאמרנו, הסכומים בכל זאת מוגבלים עד למחצית משווי הנכס. בנוסף, מאחר שמדובר במשכנתא תידרשו לרכוש ביטוח חיים וביטוח דירה דרך הבנק או מגורם אחר. גם התהליך הבירוקרטי יהיה ממושך בהרבה מנטילת הלוואה רגילה. ובתוך כך, הבנק או הגוף החוץ בנקאי יבצעו בדיקה של דירוג האשראי, כך שאם הוא שלילי, אתם עלולים להיתקל בבעיות באישור המשכנתא.

איך לוקחים משכנתא לכל מטרה בתנאים נוחים

קודם כל, אם חשבתם שתוכלו לקבל משכנתא לכל מטרה באותה הריבית של המשכנתא הראשונה, צפויה לכם אכזבה. כאן הסיכון לבנק בכל זאת קצת גדול יותר מאשר במשכנתא ראשונה, ולכן הנטייה היא לדרוש ריביות הנעות בין אחוז לשניים יותר מהרגיל. וכידוע, לאחוז או שניים על סכום של מאות אלפי שקלים שמוחזרים לאורך שנים רבות, יש משמעות כלכלית בלתי מובטלת.

לכן, בדיוק כמו במשכנתא הראשונה שלכם, יש להיכנס אל הבנק בעיניים פקוחות ועדיף עם סיוע של יועץ משכנתאות אובייקטיבי הפועל לטובתכם. בין היתר, יש לבדוק את הסכום שבאמת דרוש ואת יכולתו לסייע למטרה (כמו איחוד חובות), האם זו באמת האופציה המשתלמת ביותר, האם תוכלו לעמוד בהחזרים (בדרך כלל עד כשליש מההכנסה שלכם), האם צפויים שינויים במצב הכלכלי לאורך השנים, וכן הלאה. בהתאם לכך יש לבנות את התמהיל המתאים והמשתלם ביותר, וכמובן גם לפנות אל הבנקים ולקיים עימם משא ומתן. 

אל תדאגו לבנק. הוא בכל מקרה מרוויח ובדיוק מסיבה זו הוא מעוניין לתת לכם את ההלוואה ואף יהיה מוכן להתגמש. החשוב ביותר הוא שבשביל להשיג את התוצאה הטובה ביותר, יש לפעול בצורה חכמה ונחושה, מתוך הכרת תנאי השוק וכללי המשחק. 

למידע נוסף וליווי של יועץ משכנתאות מנוסה

שוקלים לקחת הלוואת משכנתא לכל מטרה? יש לכם שאלות או התלבטויות? רוצים לקבל את התנאים הטובים ביותר ולחסוך לעצמכם הרבה כסף? אם כן, לשיחת ייעוץ ללא עלות או התחייבות התקשרו כבר עכשיו לטלפון 050-9652044.