איחוד הלוואות משכנתא: סגירת חובות והלוואות באמצעות משכנתא
יש לכם מספר הלוואות? מתקשים לעמוד בהחזרים? הנושים מאיימים בסנקציות? אם כן, חשוב שתכירו את האפשרות של איחוד הלוואות משכנתא. מדובר בדרך הפתוחה בפני אנשים שיש בבעלותם נכס, המאפשרת לאחד את כל החובות תחת כתובת אחת ומאורגנת, עם ריביות יותר נוחות זולות ובפריסת תשלומים ארוכה. בשורות הבאות יוסבר מהי משכנתא לסגירת חובות ויובאו מספר המלצות בנושא.
כדור השלג של ההלוואות
על חלק גדול מהישראלים רובץ משקל ההלוואות, החל מהמשכנתא ועד לסכומים שנלקחו לאורך השנים למימון נסיעות לחו"ל, קניית הרכב, שיפוץ הדירה וכיוצא בזאת. אחת הבעיות הנפוצות עם הלוואות אלו, מלבד הריבית הגבוהה, היא שאנשים מוצאים את עצמם מתקשים להחזיר את הסכומים. כלומר, התנאים הכלכליים שבהם לקחנו את ההלוואה השתנו, למשל עקב פיטורים מעבודה, צמיחת ההוצאות בתא המשפחתי או אירועים בלתי צפויים, ופתאום אין ממה להחזיר.
בחלק מהמקרים אין כל רע בנטילת הלוואות, אך אנשים רבים משתמשים בהן שלא בתבונה; כאשר הם נקלעים למצב כלכלי בעייתי ומתקשים להחזיר הלוואות קודמות, הנטייה היא להתבונן על ההלוואה החדשה כעל "תרופת פלא'. הסכום החדש יעזור לסגור את החוב הקודם, אחר כך לוקחים עוד הלוואה, וכך ממשיך כדור השלג להתגלגל בעוד החובות תופחים.
אם המצב מוכר לכם, הרי שאתם עסוקים בכיבוי שריפות, להבדיל מחשיבה מאורגנת לטווח הארוך. לכן הבלגן בחובות ובהלוואות חוגג, אתם מפסידים לחינם כספים על ריביות מופקעות, הטלפונים והמכתבים הלא נעימים ממשיכים להגיע, וקשה מאוד לעצור את הסחף. כאן בדיוק נכנס לתמונה איחוד הלוואות בעזרת משכנתא.
מה זה בעצם איחוד הלוואות במשכנתא
אנשים רגילים לחשוב על משכנתא בתור הלוואה שנוטלים לרכישת נכס עתידי, כמו דירה מקבלן או מיד שנייה, או לבנייה של בית פרטי. ואולם, אפשר גם להפוך את היוצרות. כלומר, אפשר לקבל הלוואה בסכומים גדולים כנגד נכס המצוי בבעלותנו, המשמש כבטוחה עבור הבנק או גוף חוץ בנקאי. נכון להיום, הבנקים מורשים לתת עד 50% מערך הנכס הקיים כהלוואת משכנתא ובגופים חוץ בנקאיים האחוזים גבוהים יותר.
אמנם, המשמעות היא שאתם שוב לוקחים הלוואה חדשה, אבל היא אינה "עוד" הלוואה לכיסוי איזה בור כלכלי. היא אמורה להיות ההלוואה היחידה וגם האחרונה, בהנחה שתלמדו לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלכם מכאן והלאה. כעת אתם משתמשים בכספי ההלוואה החדשה בשביל לסגור את כל החובות, או לאחד אותם תחת קורת גג אחת, בתנאים מטיבים ולשיטה הזו יש מספר יתרונות משמעותיים.
מהם היתרונות של איחוד הלוואות במשכנתא
יתרון ראשון וחשוב ביותר הוא שאתם מפסיקים עם הבלגן. קל מאוד ללכת לאיבוד בין הניירות, הריביות, הפריסות, הדרישות, המכתבים והטלפונים מהגורמים השונים. מאידך, המשכנתא החדשה היא חלק מתכנון פיננסי מושכל לטווח ארוך, בו אתם תדעו בדיוק מהם התנאים של ההלוואה וכמה אתם צריכים להחזיר בכל חודש לשנים הבאות. כך ניתן לבנות תקציב הוצאות והכנסות מאוזן עם אפשרות לפירעון מוקדם.
יתרון שני הוא שאפשר לקבל סכומים גבוהים למדי. למעשה, איחוד הלוואות אפשר לעשות גם בהלוואה שאינה כוללת את שעבוד נכס (כלומר לא משכנתא), אבל בהלוואה הזו הסכום שתוכלו לקבל לרוב יהיה נמוך ואין ביטחון שהוא יספיק לכיסוי שאר החובות וההלוואות. על פי רוב, הבנק יסכים לתת לכם עד 300 אלף ₪, אבל אם דירוג האשראי שלכם אינו טוב במיוחד (וזה כנראה המצב), הסכום יהיה קטן משמעותית. לעומת זאת, באיחוד הלוואות תחת משכנתא יש לכם נכס כבטוחה, שעליו תוכלו לקבל מהבנק עד מחצית מהשווי. אז אם יש לכם דירה שערכה 1.5 מיליון ₪ תוכלו לקבל עליה עד 750,000 ₪ (שימו לב שאם על אותה דירה עוד יש משכנתא של 300 אלף ₪, תוכלו לקבל עליה רק עד 450 אלף ₪).
אם לא די בכך, גם פריסת התשלומים יכולה להיות ארוכה בהרבה מאשר בהלוואה רגילה. נכון שכשאנו פורסים הלוואה ל-10 שנים ויותר הסכום הסופי גבוה יותר, אבל הפריסה מאפשרת את מרווח הנשימה החשוב כל כך עקב הקטנת ההחזרים החודשיים. בהלוואות רגילות לאיחוד חובות לא תקבלו פריסות כה ארוכות, וגם לא תקבלו את הריביות שמציעים הבנקים על משכנתא לאיחוד חובות. הסיבה היא שכעת הנכס משמש כבטוחה ומקטין את הסיכון של המלווה, מה שמאפשר לו להציע תנאים נוחים בהרבה. כמובן שככל שמצבכם הכלכלי טוב ואיתן וככל שתדעו להתמקח עם הבנק, כך תשיגו ריביות טובות עוד יותר, וסביר מאוד להניח שהן יהיו עדיפות על אלו של הלוואות הנוכחיות.
מיחזור של המשכנתא עם איחוד הלוואות
מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות הוא מהלך דומה מאוד לעקרונות שתוארו לעיל. ההבדל הוא שכאן יש לכם משכנתא על נכס ואתם רוצים למחזר אותה גם בשביל לאחד הלוואות. בדרך כלל, הסיבה העיקרית למיחזור משכנתא היא רצון להיטיב את התנאים המקוריים ולהתאימם לצרכים ולשינויים המתרחשים בשוק. למשל, ימים אלו של אינפלציה ועליית ריבית בנק ישראל מציגים סיבה מצוינת לבדיקת תמהיל המשכנתא ולבדיקת האפשרויות למיחזור.
לכן, ניתן לומר שכאן אתם תופסים שתי ציפורים במכה אחת: גם משפרים את תנאי המשכנתא המקורית וגם מאחדים הלוואות תחת המשכנתא החדשה. את המיחזור תוכלו לעשות מול הבנק שלכם או לעבור לבנק אחר, ומובן שגם כאן יש משמעות גדולה למצבכם הכלכלי ולכוח המיקוח.
האם איחוד הלוואות למשכנתא מתאים לכולם?
לא בהכרח. קודם כל, הוא מתאים למי שיש נכס בבעלותו. שנית, צריך לזכור שקיימות מספר מורכבויות ואפילו חסרונות יחסית להלוואה רגילה. לדוגמא, תהליך האישור ארוך יותר ואינו מסתיים עם בדיקת ההיסטוריה הפיננסית, הנכסים, יכולת ההחזר, ההכנסה החודשית וכן הלאה. הבנק ירצה לבדוק גם את גילכם, את דירוג האשראי שלכם וההתנהלות הכלכלית, את שוויו של הנכס באמצעות הערכת שמאי, וגם תצטרכו לעשות ביטוח חיים ודירה.
עקב המורכבויות הללו, איחוד ההלוואות במשכנתא אינו בהכרח הצעד הנכון ובעיקר למי שמחזיק במספר מצומצם של הלוואות, או למי שכבר קרוב למדי לסיום החזריהן. בנוסף, ככל שהסתיימו ההחזרים על הריבית ונותרים החזרי הקרן על ההלוואה, כך איחוד הלוואות במשכנתא מאבד מהאטרקטיביות שלו. במילים אחרות, גם זה לא 'פתרון פלא' אלא התחייבות פיננסית משמעותית שיש להיכנס אליה בעיניים פקוחות.
משכנתא לאיחוד הלוואות עם יועץ משכנתאות
כאמור, משכנתא לאיחוד הלוואות אינה משחק ילדים. אתם משעבדים את הדירה או הנכס כנגד הלוואה גדולה מאוד, והיא גם מגיעה עם 'מחיר' של ריבית ושל התחייבות להחזרים לאורך שנים. יתר על כן, שוק המשכנתאות עלול להיות מבלבל מאוד, בפרט בכל הקשור לתמהילי המשכנתאות, לנקודות היציאה, המסלולים והריביות, וכמובן, גם חשוב מאוד להתאים את המשכנתא החדשה ליכולותיכם על מנת שכדור השלג המתגלגל יגיע לבסוף לכדי עצירה.
לכן, אם אתם שוקלים לקחת משכנתא לאיחוד הלוואות, פנו תחילה אל יועץ משכנתאות פרטי ואובייקטיבי, אשר יבצע מולכם תהליך בדיקה ואפיון שלם. לאחר שייבחנו האופציות השונות ייבנה תמהיל משכנתא אופטימאלית (חדשה או ממוחזרת), ויועץ המשכנתאות יפעל עבורכם מול הבנקים להשגת התנאים הטובים ביותר.
לפרטים נוספים בנושא ולשיחת ייעוץ ללא עלות או התחייבות, התקשרו כבר עכשיו לטלפון 050-9652044.
