משכנתא לזוגות צעירים: הטבות וסיוע ברכישת הדירה הראשונה שלך
אי אפשר להמעיט בחשיבותה של רכישת הדירה הראשונה. זהו המקום בו תקימו את משפחתכם ותבנו ביחד עם ילדיכם את החוויות והזיכרונות. בד בבד, זוהי ההתחייבות הכספית הגדולה ביותר שתעשו בחייכם הפרטיים, הן מבחינת הסכומים והן מבחינת פריסת ההחזרים לאורך שנים רבות.
אז לפני שאתם ניגשים אל הבנק ומתחילים בתהליך המשכנתא, כדאי שתדעו שקיימות הטבות לזוגות צעירים ברכישת דירה ראשונה מטעם המדינה. מדובר בהטבות שיכולות לחסוך לכם ממון נכבד ולאפשר מרווח נשימה טוב יותר, הן מבחינת ההון העצמי שתצטרכו להעמיד והן מבחינת היכולת לעמוד בהחזרים החודשיים. בשורות הבאות יובא מידע על עזרה בקניית דירה לזוגות צעירים שנותנת המדינה.
קודם כל- כמה מילים על נטילת משכנתא
על קצה המזלג, משכנתא היא הלוואה שאתם מקבלים מהבנק לצורך קניית הדירה שלכם. בהלוואה זו, הדירה משועבדת לבנק עד שתחזירו את הכספים שקיבלתם. גובה הלוואה לזוגות צעירים לדירה הראשונה יכול להגיע עד 75% משוויה, כך שאם אתם מתכוונים למשל לרכוש דירה ב- 1.4 מיליון ש"ח תוכלו לקבל מהבנק עד 1.05 מיליון ₪. זה אומר שאת שאר הסכום בסך 450 אלף ₪ תצטרכו להביא בעצמכם, כהון עצמי.
עם זאת, חשוב לציין כי הבנק אינו מחויב להעניק את סכום ההלוואה המקסימאלי, והדבר תלוי בין היתר ביכולותיכם הכלכליות, שבהחלט נבדקות על ידי הבנק. כמו כן, סכום ההלוואה ומשך פריסת התשלומים יקבעו במידה רבה את גובה ההחזרים החודשיים, כך שככל שהסכום יותר גדול כך ההחזרים יהיו גבוהים יותר, וככל שהפריסה ארוכה יותר כך ההחזרים יהיו נמוכים. ואולם, ככל שהפריסה תהיה ממושכת כך תשלמו בסופו של דבר יותר, עקב הצטברות הריבית לאורך השנים.
אכן, הריביות על ההלוואה הן מרכיב משמעותי ביותר, הן להחזרים החודשיים והן לסכום הכללי שתחזירו לבנק בסופו של דבר. ישנם כמה וכמה מסלולים שאפשר לבחור ביניהם דרך הבנק ותוכלו לקרוא עליהם במאמרים אחרים באתר זה. מה שחשוב לזכור הוא שלבחירה נכונה של תמהיל מסלולי המשכנתא יש חשיבות גדולה, ועליו להיות מותאם להעדפותיכם, ליכולותיכם הכלכליות כיום ובעתיד, למצב במשק ועוד.
סיוע ברכישת דירה ראשונה ממשרד השיכון
המדינה ערה לאתגר הגדול שמציבה רכישת דירה בפני זוגות צעירים, הן מבחינת ההון העצמי הנדרש והן מבחינת ההחזרים החודשיים. על כן, קיימים מספר מסלולים שבהם ניתן להסתייע, ובראשם סיוע שניתן על ידי משרד השיכון. מדובר באפשרות לקבל את חלק מכספי המשכנתא בתנאים נוחים יותר, במסלול של ריבית קבועה וצמודה למדד, ובשיעור הנמוך ב- 0.5% ממה שמציעים הבנקים בממוצע באותו המסלול. בכל מקרה, הריבית לא תהיה גבוהה יותר מ- 3% וניתן לפרוס את ההחזרים עד ל- 30 שנה לכל היותר.
אם יש לכם זכאות כזו, שווה לשקול את שילובה במידה כזו או אחרת בתמהיל המשכנתא שלכם. עם זאת, ראוי לזכור כי המסלול עדיין צמוד למדד, כך שהוא אינו מקנה את אותם ביטחון ויציבות כמו מסלול ריבית קבועה לא צמודה. בעיקר בתקופה זו של אינפלציה ועליות מדד גבוהות, כדאי להיות זהירים במסלולים הצמודים.
הסיוע שניתן מטעם משרד השיכון והבינוי מיועד לזוגות שאין להם דירה ושאינם עולים חדשים. זאת, לרבות זוגות שכבר נרשמו ברבנות ומתכוונים להינשא בתוך שלושה חודשים מיום ההרשמה לקבלת הסיוע, וכן ידועים בציבור (שצריכים לעבור ועדת חריגים). ואולם, חשוב להבין שלא כולם יכולים לקבל משכנתא לזוג צעיר עם סיוע של המדינה באותו ההיקף. הסכום שניתן לקבל עם הנחה על הריבית תלוי בצבירת נקודות, כך שככל שיש לכם יותר נקודות תוכלו לקבל סכום גדול יותר בהנחת ריבית.
הנקודות נצברות לפי הקריטריונים הבאים: מספר שנות הנישואין (למשל, 0 שנות נישואין שוות 30 נקודות ו- 5 שנת נישואין שוות 450 נקודות), מספר הילדים (למשל, ילד אחד שווה 350 נקודות ו- 6 ילדים שווים 1,000 נקודות), וגם אחים ואחיות של בני הזוג שהם אזרחי ותושבי ישראל (למשל, אח אחד שווה 50 נקודות ו- 6 אחים שווים 650 נקודות). כמו כן, יש תוספת ניקוד לעיוורים ולנכים, בגין ילד בכור לידועים בציבור, למי ששירת בשירות צבאי, אזרחי או לאומי, למשרתי מילואים בתנאים מסוימים, ולרוכשי דירות באזורי עדיפות לאומית.
אם כן, ככל שהניקוד יותר גבוה כך סכומי הזכאות עבור משכנתא לדירה ראשונה לצעירים עולים, החל בעשרות אלפי שקלים והלאה. לצד הריבית הנמוכה יחסית, ישנם עוד יתרונות כגון אפשרות לפרוע את מסלול הזכאות בלי קנסות יציאה ובכל עת, הוזלה של קנסות יציאה במסלולים אחרים, והנחה משמעותית בגובה השמאות. עם זאת, כפי שאמרנו, לא תמיד נכון להכניס את כל (או אפילו חלק) ממסלול הזכאות לתמהיל המשכנתא, ויש לבחון את האפשרויות לגופו של זוג ולגופו של בנק.
סיוע לרכישת דירה בתוכנית 10+
בתוכנית הזו יכולים זוגות והורים יחידים להוסיף למשכנתא שלהם עוד 132 אלף ₪, מה שמאפשר להעמיד הון עצמי נמוך יותר ו/או לרכוש דירה ששווה יותר. התוכנית נועדים להורים יחידים ולזוגות בעלי לפחות עשר שנים וותק כזוג או כמשפחה, שיש להם לפחות שני ילדים. כמו כן, מדובר בזוגות המקבלים קצבת קיום כלשהי מהמוסד לביטוח לאומי, או שלפחות אחד המבקשים עובד במשרה מלאה והכנסת המשפחה אינה עולה על סכום המתעדכן מעת לעת (סביב 9,500 ₪). עוד תנאי הוא שהמבקשים מתגוררים בארץ בעשר השנים האחרונות לפחות.
תוכנית דירה בהנחה ומענקים לפריפריה
תוכנית דירה בהנחה, הידועה גם בתור מחיר למשתכן, נועדה גם היא לאפשר לחסרי דיור ולמשפרי דיור להגשים את חלום הדירה בעלויות נוחות. מדובר בתוכנית בה המדינה מוכרת במחיר מסובסד קרקעות לקבלנים, המתמודדים ביניהם במכרז לפרויקטי בנייה. הקבלן שמציע את ההצעה הנמוכה ביותר למחיר הסופי של דירה, הוא הזוכה במכרז.
בתוכנית הזאת נמכרות דירות באזורים שונים בארץ בהנחה משמעותית, שיכולה להגיע למאות אלפי שקלים ביחס למקובל לגבי אותן דירות באותם אזורים. מבחינת הקונים, לא רק שהדירות נמכרות במחיר מוזל, מה שמקטין את היקף המשכנתא ואת ההון העצמי הדרוש, אלא גם ששיעור המשכנתא יכול להיות גבוה יותר. כאמור, עבור רכישת הדירה הראשונה ניתן לקבל עד 75% מימון במשכנתא, כלומר צריך להביא מהבית 25% לפחות הון עצמי. ואולם, בתוכנית דירה בהנחה המצב שונה. נכון שגם כאן מקבלים עד 75% משווי הדירה, אך החישוב הוא לפי השווי האמיתי בשוק לאחר שהדירה תיבנה. השווי האמיתי הוא כמובן גבוה בהרבה, כי זהו כל העניין של תוכנית הסיוע.
למשל, זוג רוצה לקנות דירה שנמכרת במסגרת התוכנית ב- 1.5 מיליון ₪, ושמאי מטעם הבנק מעריך כי הדירה תהיה שווה 1.8 מיליון ₪ לאחר שתיבנה. לכן, הזוג מקבל מהבנק משכנתא של 1.35 מיליון (75% מתוך 1.8 מיליון), והסכום הזה עומד לרשותו כדי לממן דירה הנמכרת בהנחה ב- 1.5 מיליון ₪. כלומר, הזוג צריך להביא רק 150 אלף ₪ הון עצמי, שהם רק 10% משווי הדירה, וכך יוצא שהוא קיבל משכנתא בשיעור של 90%.
שימו לב לכך שבתוכנית דירה בהנחה שווי הדירה אינו יכול לעלות על 1.8 מיליון ₪. כמו כן, מינימום ההון העצמי שתצטרכו להביא הוא 100 אלף ₪. ובכל מקרה, התוכנית מיועדת רק למי שמוגדרים חסרי דיור, או למשפרי דיור שיהיו חייבים למכור את דירתם הקודמת במהלך השנה שלאחר רכישת הדירה החדשה במסגרת התוכנית.
מלבד ההנחה על הדירה והיתרון הגדול לגבי ההון העצמי, בתכנית דירה בהנחה מקבלים מענקים בגובה של 40 או 60 אלף ₪ עבור רכישת דירה בפריפריה. הסכומים משתנים בהתאם למסלול הנבחר בתוך תוכנית דירה בהנחה ולפי היישוב בו רוכשים את הדירה. המענק שניתן בפעימה אחת הוא בגדר הלוואה, אך כזו שלא צריך להחזירה בתום תקופת התחייבות של 5 עד 7 שנים. שימו לב שאת המענק ניתן לקבל רק אחרי שמשלמים את כל ההון העצמי המינימאלי הנדרש.
לקבלת ייעוץ לנטילת משכנתא לזוגות צעירים, מטעם יועץ משכנתאות מנוסה, צרו קשר עם המשרד בטלפון 050-9652044, ותיהנו משיחת ייעוץ ללא עלות.
